ИИ постепенно выходит за рамки ответов на вопросы и создания контента. Одно из новых направлений — ИИ-агенты, способные самостоятельно находить цифровые услуги, пользоваться ими и проводить небольшие платежи в пределах заранее установленных правил.

В октябре 2026 года HSBC и Ant Digital Technologies провели техническое испытание такой системы.

ИИ-агент смог найти цифровую услугу, воспользоваться ею и провести микроплатеж с расчетом в реальном времени. Компании подчеркнули, что речь идет исключительно об эксперименте, а не о запуске готового сервиса для клиентов.

<h3>Как проходил эксперимент</h3>

В испытании объединили три технологических компонента. HSBC предоставил сервис токенизированных депозитов и инфраструктуру для расчетов, включая проверку рисков в реальном времени. Сеть Anvita Flow отвечала за взаимодействие ИИ-агента с цифровыми услугами и проведение микроплатежей, а Jovay Testnet использовалась как тестовая блокчейн-среда второго уровня.

В результате весь процесс удалось объединить в одну последовательность: программа находила нужную услугу, обращалась к ней и оплачивала использование без необходимости вручную подтверждать каждый отдельный шаг.

В рамках эксперимента под микроплатежами подразумевались небольшие операции, обычно менее двух долларов. Такие расчеты могут оказаться востребованными там, где пользователь платит не за полноценную подписку, а за отдельный запрос, набор данных или конкретное действие цифрового сервиса.

<h3>Что такое токенизированный депозит</h3>

Токенизированный депозит — это цифровое представление требования клиента к средствам, находящимся на банковском депозите. Он остается обязательством коммерческого банка, но используется в технологической среде, где операции можно связать с программными командами.

Главное преимущество такого подхода заключается в возможности автоматизировать отдельные этапы расчетов. Например, программа может получить разрешение тратить небольшие суммы только на определенные услуги и только в пределах установленного лимита.

Однако сама токенизация не делает платежи автоматически бесплатными или полностью безопасными. Необходимо учитывать комиссии, совместимость разных систем, надежность инфраструктуры и действующие банковские проверки.

<h3>Где могут пригодиться ИИ-платежи</h3>

Одно из возможных применений связано с доступом к цифровой информации. ИИ-агент, выполняющий исследовательскую задачу, теоретически сможет самостоятельно оплатить отдельный набор данных или использование специализированного инструмента.

Похожая модель возможна и в корпоративных системах. Программное обеспечение сможет оплачивать необходимые вычислительные ресурсы или отдельные цифровые операции, не отправляя человеку запрос на подтверждение каждой небольшой суммы.

Для поставщиков услуг это открывает возможность перейти к более гибкой оплате по фактическому использованию. Вместо покупки большой подписки клиент сможет платить только за действительно необходимые функции.

<h3>Без контроля не обойтись</h3>

Передача права на платеж программному агенту создает новые риски. Система должна понимать, какие операции разрешены, сколько денег можно потратить и кому допустимо переводить средства.

Необходимы ограничения расходов, проверка получателя и контроль необычной активности. При этом автоматическая проверка рисков не способна полностью исключить мошенничество, программные ошибки или компрометацию учетных данных.

Отдельная проблема — ответственность при сбоях. Должно быть заранее понятно, кто отвечает за ошибочный или повторный платеж и как возвращать деньги, если ИИ-агент неправильно выполнил задачу.

<h3>Почему банки изучают токенизацию</h3>

Интерес финансового сектора к таким технологиям растет. Генеральный директор Банка международных расчетов Пабло Эрнандес де Кос в августе 2026 года отмечал, что токенизация способна дать преимущества благодаря программируемости, атомарным расчетам и возможности проводить операции круглосуточно.

При этом регуляторы и банки рассматривают такие решения осторожно. В центре внимания остаются надежность расчетов, противодействие финансовым преступлениям и влияние новых технологий на банковскую систему.

Эксперимент с ИИ-агентами показывает, как в будущем цифровая услуга и ее оплата могут стать частью одного автоматизированного процесса. Пока это лишь техническая проверка возможностей: массовые самостоятельные платежи ИИ потребуют надежных ограничений, понятных правил ответственности и полноценной интеграции с существующей финансовой инфраструктурой.